Ще десять років тому про онлайн-кредити в нашій країні практично ніхто не чув. Сьогодні ж багато громадян знають про можливість оформлення швидких позик без відсотків онлайн. Видачею таких кредитів в Україні займаються мікрофінансові організації. Будь-який користувач на офіційному сайті МФО може заповнити невелику анкету і подати заявку на отримання в борг грошових коштів – під відсотки або без (під 0,01%). Другий варіант часто пропонують новачкам з метою залучення нових клієнтів. Кожна компанія самостійно визначає максимальну суму і термін кредитування, вимоги до позичальників, правила користування позиковими коштами, варіанти їх видачі та повернення.
Зміст:
- Які вимоги до позичальників пред’являє МФО
- Способи отримання грошових коштів
- Як погасити кредит
- Відповідальність за непогашену позику
Які вимоги до позичальників пред’являє МФО
Незважаючи на те, що список вимог у кожній мікрофінансовоій організації може бути своїм, є певні пункти, які присутні скрізь. Ось тільки деякі з них:
- Наявність українського громадянства. З особами без громадянства та іноземцями місцеві МФО не співпрацюють. Лише в деяких є пропозиції для іноземних громадян. Але вони досить специфічні, мають на увазі виконання великої кількості додаткових вимог і надання довідок про тимчасову реєстрацію, працевлаштування і не тільки.
- Вік. Ряд компаній із задоволенням погоджується видати перший кредит без відсотків в Україні тим, кому виповнилося 18. Більшість організацій до студентів ставиться скептично, тому встановлюють вікові обмеження – готові кредитувати клієнтів з 20, 22 або 25 років.
- Працевлаштування. У МФО можна отримати кредит без відсотків на картку всього по двох документах – паспорту та ІПН-коду. Ніхто не вимагає довідку про дохід або фотографії трудової книжки. Але при заповненні анкети користувача попросять вказати джерело доходу. На місці роботи ви можете бути оформлені і неофіційно, проте кредит компанія повинна переконатися, що у вас є заробіток, і ви зможете повернути позичені кошти в термін.
- Відсутність непогашених боргів. Мова не йде про діючі кредити. У потенційних позичальників вони можуть бути. Багато хто бере позики одночасно в декількох компаніях, нічого поганого в цьому немає. Насторожують МФО клієнти, що мають прострочені борги (або ті, які і зовсім не були закриті). Навіть якщо термін давності давно закінчився, новий кредит вам навряд чи видадуть.
- Реєстрація в Криму або на непідконтрольних Україні територіях Донецької та Луганської областей. МФО перестраховуються на той випадок, якщо клієнт вирішить не гасити борги, а просто поїхати додому, де його не зможуть знайти ні колектори, ні представники виконавчих інстанцій після суду.
Слід також пам’ятати, що в Україні діє закон, який не дозволяє нараховувати пені та штрафи за прострочення позик військовослужбовцям та тим, хто проходить службу в зоні проведення антитерористичної операції. З цієї причини багато організацій просять підтвердити в заявці, що людина не є військовим.
Досить часто в мережі можна зустріти рекламу про видачу позик користувачам з поганою кредитною історією. Як ми вже писали вище, в 99% випадків тим, хто «грішив» невиплатою позик, взяти кредит в Україні повторно навряд чи вдасться. МФО можуть бути лояльними тільки до людей, які допускали невеликі прострочення в минулому, але згодом виконали взяті на себе фінансові зобов’язання.
Швидкість оформлення кредиту без відсотків та інші умови кредитування
Одна з ключових переваг роботи мікрофінансових організацій – надання кредиту без відсотків на картку в мінімальні терміни. Весь процес оформлення позики з моменту реєстрації на сайті фінансової компанії до отримання рішення про готовність кредитувати клієнта і самого факту зарахування грошових коштів займає в середньому 20-30 хвилин. Рідше – більше години. Якщо співробітники конкретного МФО додатково передзвонюють заявнику, процедура може затягнутися. Але ці терміни все одно не йдуть в порівняння з тим, скільки займе часу отримання банківського кредиту.
Терміни кредитування в різних МФО можуть варіюватися. У більшості випадків мова йде про короткострокове кредитування на період від кількох діб до 1 місяця. Деякі організації допускають можливість отримання грошей на строк до півроку. В інших випадках у клієнта є до 30 днів на повернення коштів (залежить від того, який період кредитування людина вибрала). Якщо в цей період ви не укладаєтеся, можна продовжити позику, сплативши кредитуючій компанії відсотки за користування грошима.
Максимальна сума кредитування залежить від декількох факторів:
- Чи отримуєте ви перший кредит без відсотків або є постійним клієнтом МФО.
- Вказаного в анкеті розміру доходів.
- Термінів кредитування.
- Наявності в БКІ інформації по інших ваших кредитах (відповідальні компанії цікавляться поточним кредитним навантаженням).
Для першої позики середня сума короткострокового онлайн-кредиту може скласти 4-5 тис. гривень. Є компанії, що видають не більше 2-3 тис. новачкам, є ті, що готові надати позику на 8-10 тисяч відразу. Постійним користувачам, які регулярно повертають позики, окремі МФО готові видавати до 15-30 тис. З можливістю пролонгації.
Як правильно розрахувати відсотки по взятому кредиту
У мікрофінансових організаціях процентні ставки вказуються не в «річних», як прийнято в банках, а за добу користування грошима. Тому і цифра здається невеликою – 1,5-2% в середньому. Однак це створює складності тим, хто самостійно пробує розрахувати, скільки доведеться переплатити за кредит. Щоб зорієнтуватися в розмірах майбутньої переплати, скористайтеся простим прикладом розрахунку.
Наприклад, планується взяти в борг 10 000 гривень під 1,5% на добу на 20 днів. У цьому випадку за кожен день використання онлайн-позики доведеться платити: 10 000: 100 х 1,5 = 150 гривень.
За 20 днів переплата складе 150 х 20 = 3000 гривень. За підсумком клієнту МФО доведеться виплатити 10000 + 3000 = 13 000 гривень. Відповідно, якщо в обраній організації ставка становить 2%, за кожен день при аналогічній сумі ви переплачуєте 10 000: 100 х 2 = 200 гривень, а за 20 днів – 200 х 20 = 4000 гривень.
Способи отримання грошових коштів
Більшість МФО видає кошти по онлайн-позикам виключно на діючі банківські картки. При реєстрації на сайті після заповнення анкети людину просять вказати номер картки і пройти процедуру її верифікації. Це необхідно для того, щоб попередити шахрайські дії. Верифікація дозволяє переконатися, що картка належить заявнику, термін її дії не закінчується раніше, ніж передбачуваний термін дії договору. І факт того, що вона знаходиться у її власника.
Якщо з якихось причин ви не можете позичати гроші на картку, слід звернутися в компанії, що пропонують альтернативне кредитування готівкою. В цьому випадку можна заповнити анкету на офіційному сайті кредитора, отримати попереднє рішення про видачу онлайн-позики, але безпосередньо за грошима прийти вже в один з офісів організації, що знаходяться у вашому місті.
Другим варіантом частіше користуються пенсіонери, а також особи, які бажають оформити позику на велику суму і тривалий термін. Для більшості громадян варіант не дуже зручний, оскільки істотно ускладнює процедуру отримання коштів в борг, а також затягує її.
Як погасити кредит
Погасити заборгованість клієнт може тим же способом, яким отримував гроші раніше. Для погашення необхідно:
- Відкрити сайт організації, з якою співпрацюєте в даний момент.
- Пройти процедуру авторизації (часто для цього потрібно скористатися одноразовим смс-повідомленням, яке прийде на ваш номер).
- Зайти на сайті в розділ «Мій кредит» (назва може бути іншою, але сенс не змінюється).
- Вибрати пункт «Погасити заборгованість» і пройти процедуру оплати.
Зверніть увагу, що для погашення онлайн-позики не обов’язково користуватися саме тією карткою, на яку отримували грошові кошти в минулому. Можна навіть взяти картку, яка належить родичу (батькам, дружину та ін.) або знайомому. Компанії не важливо, звідки будуть перераховуватися кошти на їх розрахунковий рахунок. Після цього вказуєте суму кредиту і робите переказ через Master Pass або іншу запропоновану компанією систему.
Гасити заборгованість також можна іншими способами:
- в касі будь-якого банку, використовуючи надані МФО реквізити;
- через термінал (якщо кредитор пропонує такий варіант);
- готівкою в офісі.
Ряд компаній також надає можливість оплати боргу за допомогою систем електронних платежів. Але це швидше виняток.
Якщо плануєте оплачувати онлайн-кредит через банк, зробіть це за 2-3 дня до закінчення терміну дії договору з кредитором. Банківський переказ може затриматися, що призведе до збільшення суми заборгованісті за рахунок нарахованих за договором пені і штрафів.
Відповідальність за непогашену позику
Нерідко в мережі можна зустріти на форумах або в групах соціальних мереж питання про те, що буде, якщо не гасити заборгованість за кредитом, отриманим через інтернет. Важливо розуміти, що робити це вкрай не рекомендується. При оформленні онлайн-позики людина підписує офіційний договір оферти і бере на себе ряд значимих фінансових зобов’язань, відмовитися від яких просто так не вийде.
У разі прострочення за договором онлайн-кредитування компанія отримує право нараховувати на тіло кредиту пені і штрафи. Це призведе до значного збільшення суми заборгованості і, відповідно, зростання фінансового навантаження. Розрахуватися згодом з МФО стане на порядок складніше.
Якщо ви будете продовжувати ігнорувати звернення представників кредитора, очікуйте неприємних наслідків:
- Ваш борг можуть передати колекторам, які будуть регулярно дзвонити, чинити психологічний і емоційний тиск. Дзвонити можуть не тільки вам (звичайно, ви можете відключити телефон або навіть змінити сім-карту), але і вашим друзям, родичам, знайомим, колегам по роботі, що вкрай неприємно саме по собі.
- Заборгованість можуть продати факторинговій компанії. В цьому випадку ви станете боржником зовсім іншої організації, яка отримає всі права вимагати з вас кошти в досудовому порядку або через суд.
- Великі борги можуть стягнути через суд. Тоді вже виконавча служба буде приймати рішення про способи погашення заборгованості. Часто – за допомогою опису і вилучення майна.
Пам’ятайте, що офіційно визнаний судом борг накладає ряд обмежень на боржника. Ви не зможете купувати і продавати власність, виїжджати за кордон і т.д. Якщо дії боржника визнають шахрайськими, це може потягнути за собою кримінальну відповідальність і реальний термін.
Пролонгація
Найпростіший спосіб не допустити прострочення по онлайн-кредиту – скористатися простою функцією пролонгації позики. Пролонгація – це продовження терміну кредитного договору. Передбачає сплату боржником вже нарахованих відсотків по заборгованості.
Наприклад, якщо ви отримали в борг 10 000 гривень на 20 днів під 1,5%, але бачите, що не можете впоратися з борговим навантаженням, МФО пропонує заплатити нараховані на тіло кредиту відсотки в розмірі 3000 гривень. Це дозволить автоматично продовжити термін дії позики на 15, 20 або 30 днів (залежить від компанії, послугами якої користуються, і її умовами кредитування).
Пролонгація – процедура офіційна. Використання цієї функції автоматично дозволяє уникнути штрафних санкцій і пені. Ваш борг від цього не збільшиться, а в Бюро кредитних історій не з’являться позначки про прострочення, що дуже зручно і вигідно самому клієнту та організації, послугами якої він користується.